بينما يكون معظم الموظفين في ألمانيا ملزمين بالمساهمة في نظام التقاعد الحكومي، يقرر العديد من الأفراد بناء تأمين خاص لتعزيز دخلهم التقاعدي.
يوضح خبراء شركة التأمين الرقمي Feather مفهوم التأمين الخاص للتقاعد، ولماذا يمكن أن يكون اختيارًا مهمًا، مع التركيز على ما يجب البحث عنه عند اختيار خطة تأمين تقاعد خاصة.
فهم التأمين الخاص للتقاعد في ألمانيا:
يتضمن نظام التقاعد في ألمانيا نوعين رئيسيين من الخطط: التأمين القانوني، الذي يعد إلزاميًا ويستخدم للمساهمات المباشرة من الراتب، وخطط التقاعد الخاصة، التي تعتبر اختيارية ولكن يُنصح بشدة بالاستفادة منها.
بالرغم من أن التأمين القانوني يتطلب المساهمة الإلزامية، إلا أن فوائد التقاعد الخاصة يمكن أن تكون محدودة، ولذلك يُفضل أيضًا تكملة النظام الحكومي بتأمين خاص لتعزيز الاستقرار المالي خلال فترة التقاعد.
هيكل تأمين التقاعد الخاص:
تقدم خطط التأمين للتقاعد في ألمانيا فرصًا للمزايا الضريبية والمرونة في التقاعد، و يتمثل عملها الأساسي في دفع جزء من الدخل شهرياً للحصول على إعانة إضافية خلال فترة التقاعد، ويمكن الحصول على هذه الإعانة كمبلغ مرة واحدة، أو كمعاش تقاعدي شهري، أو توفير تركيبة من الاثنين.
يتم استثمار المساهمات خلال فترة الادخار، في منتجات التأمين، وهي ميزة تتفرد بها عن خطط التقاعد الحكومية، وتوفر هذه المنتجات مجموعة واسعة من الخيارات للاستثمار، بالإضافة إلى إمكانية الاختيار من بين خيارات مثل التأمين ضد العجز، ومعاش الورثة، أو التأمين ضد الحوادث.
من المهم أن يتمثل “النموذج الكلاسيكي” في استثمار المساهمات في سندات ذات عائد ثابت. ومع ذلك، يتزايد الاهتمام في الوقت الحاضر نحو صناديق التأمين المرتبطة بصناديق الاستثمار المتداولة، التي تقدم استراتيجيات متنوعة ومتوازنة بتكلفة أقل.
دور صناديق الاستثمار المتداولة في التأمين الخاص للتقاعد:
دور صناديق الاستثمار المتداولة في التأمين الخاص للتقاعد:
عند اختيار منتج يعتمد على صناديق الاستثمار المتداولة، يجب أخذ اثنين من العوامل الرئيسية في الاعتبار:
اختيار صناديق الاستثمار المتداولة.
توزيع الاستثمار داخلها.
الهدف هو استثمار الأموال في صناديق الاستثمار المتداولة التي تحقق توازنًا جيدًا بين المخاطر والعائد والرسوم، مع توزيع متناسب بناءً على المدة المتبقية قبل التقاعد. يُفضل تحمل مزيد من المخاطر في بداية الاستثمار، مع تحول تدريجي إلى توزيع أكثر حذرًا عند اقتراب فترة التقاعد.
تعتبر صناديق الاستثمار المتداولة خيارًا جيدًا بسبب رسومها المنخفضة. من المثالي أن تكون هذه الرسوم أقل من 0.5% لصناديق الاستثمار المتداولة.
على سبيل المثال، يمكن تحقيق توازن جيد من خلال توزيع 75٪ في MSCI World و25٪ في صناديق الاستثمار المتداولة للسندات الحكومية. مع اقتراب فترة التقاعد، ينصح بإعادة توازن الاستثمارات إلى توزيع 50/50 لتقليل التقلبات.
هيكل الرسوم لخطة التقاعد الخاصة
كما ذكر سابقًا، قد تكون بعض خطط التقاعد مكلفة بما فيه الكفاية لتفوق عوائدها، مما يجعلها غير فعالة كأداة لتوفير التقاعد، وعند اختيار خطة تقاعد خاصة، يجب النظر بعناية في هيكل رسومها، حيث يمكن أن يكون لها تأثير كبير على وعاء التقاعد الخاص بك في المستقبل.
بشكل عام، يشمل هيكل الرسوم لخطة التقاعد الخاصة ثلاثة مكونات:
رسوم التأمين.
رسوم صناديق الاستثمار المتداولة.
رسوم شهرية ثابتة.
في ألمانيا، يبلغ متوسط سعر هذه المكونات الثلاثة حوالي 2.7%، ويمكن حساب دفع الرسوم مقدمًا في كثير من الأحيان. يُنصح بالعثور على خطة تقدم رسوم تراكمية للتأمين وصناديق الاستثمار المتداولة أقل من 1%، ورسوم شهرية ثابتة تقل عن 2 يورو.
يُعتبر دفع الرسوم مقدمًا ضمانًا شبه مؤكدًا للعائدات الضعيفة، لذا تأكد من أن الخطة التي تختارها لا تفرض رسومًا مقدمة.
المزايا الضريبية لتأمين التقاعد الخاص:
خلافًا لمساهماتك في نظام التقاعد القانوني، فإن مساهماتك في تأمين التقاعد الخاص ليست معفاة من الضرائب، ومع ذلك، يمكن تحقيق وفورات ضريبية من خلال الاستفادة من المقياس المتدرج للادخار الضريبي.
وعلى العكس من خطط معاشات التقاعد الحكومية، يتم فرض ضريبة على المعاشات التقاعدية الخاصة فقط على الجزء المعروف بـ “حصة الدخل”، والتي يتم تحديدها بناءً على العمر الذي تبدأ فيه سحب أموالك. وكلما تقاعدت في وقت لاحق، انخفضت الحصة الخاضعة للضريبة.
على سبيل المثال، يخضع الشخص الذي يتقاعد في سن الخمسين للضريبة بنسبة 30 في المائة من معاشه التقاعدي الخاص، في حين يخضع الشخص الذي يتقاعد في سن الستين للضريبة بنسبة 22 في المائة، والشخص الذي يتقاعد في سن 65 يخضع للضريبة على 18 في المائة فقط.
ولا بد أن تعلم أن سحب أموالك قبل بلوغ سن التقاعد يعني فقدان هذه المزايا.
لذلك، يعتبر وجود رسوم أقل من 1٪ تقريبًا الحد الذي يتم فيه إلغاء المدخرات الضريبية والرسوم، مما يجعله استثمارًا جيدًا لأي صناديق تخطط للإبقاء عليها مغلقة لوقت لاحق، على الأقل حتى التقاعد.
المرونة وسهولة الوصول:
من المهم البحث عن خطة تقدم مستوى جيد من المرونة، نظرًا لصعوبة التنبؤ بالمستقبل، فقد ترغب في أن تكون قادرًا على تعديل خطتك والوصول إليها بسهولة في أي مكان في العالم، وذلك دون دفع رسوم إضافية.
بالإضافة إلى ذلك، قد تحتاج إلى خيارات لتعديل دفعاتك الشهرية وإيقافها مؤقتًا، وإجراء دفعات لمرة واحدة، وبدلاً من الاحتفاظ بأموالك محجوزة حتى التقاعد، قد تحتاج إلى المرونة الإضافية بشأن عمليات السحب، حتى تتمكن من سحب مبلغ مقطوع من المال في أي وقت، دون الحاجة إلى دفع رسوم إضافية.
قد قامت شركة Feather بتصميم خطة معاشات تقاعدية خاصة تهدف إلى تعظيم عوائدك، مع رسوم منخفضة وملف متوازن لصناديق الاستثمار المتداولة، يمكنك اصطحاب خطتك معك في أي مكان في العالم وإيقاف خطتك مؤقتًا أو إلغاؤها في أي وقت دون دفع رسوم إضافية. يستغرق التسجيل باستخدام Feather خمس دقائق فقط عبر الإنترنت. بدلاً من ذلك، يمكنك جدولة مكالمة مع أحد خبراء المعاشات التقاعدية للحصول على رؤى مخصصة حول استراتيجية التقاعد الخاصة بك دون أي تكلفة أو التزام.
